[MIX 2019]當金融科技監理遇上社會設計,重塑遊戲規則,能造福更多人

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文/鄧文華

任何事與金融掛上關係,很難不和「利益」產生聯想,接著就像孩子們玩的捲紙選路遊戲,好像不管選哪一條,最後都會走到資本家賺了一大票這個結果。然而訪談政大金融科技監理創新實驗室執行長臧正運的時候,我們卻在不起眼的叉路裡,看見通往普惠金融的小徑。

FinTech 這字眼出來好些年了,光是金融已經夠複雜,再加上科技,把實體世界的真金白銀紙鈔銅板全轉成程式語言的 0 與 1 排列組合,想像空間大很多,連帶弊端也是。臧正運回溯金融系統及其法律的脈絡,古今中外皆與政治有關,「具有高政治性、高特許性」,為了確保金融體系穩定,「那條線」常畫得不容一丁點懷疑。因此,當時空環境轉變要打開堅固金庫,創新方與管理方都會面臨許多挑戰。

金融科技監理 創造創新方與管理方的對話空間

在大家覺得民間很創新,政府很保守之際,他點出另一面:「行政主管機關也是使用者,你有沒有幫它解決痛點?」創新方與管理方若能有個對話空間,例如「金融監理沙盒」,在風險可控的環境下,讓業者完整測試創新產品、服務、商業模式,享有小部分豁免權,同時和監管者互動,共同解決在測試過程中發現的問題,對雙方都是好事。

假若把 FinTech 比喻成一部車,創新的技術力像引擎,具有動能;主管的行政機關像方向盤,決定往哪裡走;金融監理就像煞車系統,踩放得宜,對行車安全有保障,更能讓車子上山下海哪都能去。比方普惠金融就是一例。

以日常支付或小額貸款來說,要得到傳統金融業服務,通常得經過一定的資格審核,例如穩定收入、若干存款等,那麼不符條件的人怎麼辦?他舉了非洲的例子,頗值得借鏡。

非洲傳統手機 玩出世界級 FinTech 創新

2007 年,總部在英國、全球第二大的跨國電信公司 Vodafone 在肯亞與坦尚尼亞開辦 M-Pesa,用當時的傳統手機就能進行小額支付。由於非洲許多地方銀行不普遍,造成使用者交易成本極高,手機的方便性以及審核門檻改變,使得這項庶民也能享受的金融服務發展極快,並從支付延展出其他業務。因為肯亞與坦尚尼亞的成功經驗,2008 年 M-Pesa 前進阿富汗;2010 年進入南非;2011 年進入印度;2014 年進入東歐,從羅馬尼亞開始,企圖往西歐前進。

▲M-Pesa崛起時所靠的是簡單的傳統手機(圖片來源:Vodafone官網

同類型也從肯亞出發、與 Mobile 有關的例子是 M-KOPA。它和 M-Pesa 合作以小額分期付款模式出租家用太陽能設備組合給使用者,為原本苦於缺電又無法一次付清整套能源設備的家庭帶來光明。M-KOPA 結合手機支付、微型貸款、社會設計的模式,從 2011 年成立至今,已造福超過 63 萬個家庭,並獲美國前總統歐巴馬、微軟創辦人比爾蓋茲盛讚是社會設計的創新典範。

有句話說「換位子就換腦袋」,不只適用於職場管理,也能套用在創新發展,立場一換,新東西自然會冒出來。要讓金融的力量進入社會設計,從傳統金融業者切入,阻力相對大,換成電信、網路等非傳統業者,由於專業領域與金融大不同,變化出來的招數也跟著不同,甚至連結深度也不一樣。前述 M-Pesa、M-KOPA 創辦人之一 Nick Hughes,正是電信商 Vodafone 掌理全球支付業務的高階主管,深諳電信業可以玩什麼遊戲、玩到什麼程度,要做出能落地的創新事業,無論技術、資金,都有相當優勢。

▲上:M-KOPA 共同創辦人Nick Hughes,本為「Head of Payments at Vodafone Group」;下:該公司在家用太陽能設備組合後,也推出租賃電視服務。(圖片來源:M-KOPA官網

讓競爭帶來進步

會對牽涉多領域專業的 FinTech 有興趣,臧正運表示和自身經歷頗有淵源。他大學念外交,雙主修法律;碩士念台大商研所 MBA。出社會後,做過執業律師,處理企業併購案,也擔任過金控公司的法務。2010 年到美國念書時,正巧碰上全球金融危機後新頒佈的「華爾街金融改革法案」,他笑稱「躬逢其盛」,深深了解法律、政治、經濟結合所能影響的層面,後來更因為赴澳洲從事數位金融監理的研究,自此與金融科技監理結下不解之緣。不過沒想到的是,幾年前還算前驅,近一兩年因國際金融環境變化,逐漸受到廣泛注意。

既然聊到 M-Pesa、M-KOPA 等案例,少不了碰觸支付寶、打紅包之類兩岸在 FinTech 上的發展差異。他認為金融科技監理在其中扮演重要角色,至於「先開放再收緊」還是「訂好遊戲規則再開始」的順序,要參酌社會及經濟發展狀態,無所謂好或不好、對或不對。放大眼界來看,當金融科技監理促成創新方與行政主觀機關對話、非金融業激盪傳統金融業,他指出,「讓競爭帶來進步」,最終受惠的還是民眾。

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鄧 文華

現任:文華智樂有限公司 總監 / 曾任: 商周集團《Smart智富》協理、NOWnews今日新聞網總經理特助暨策略部資深協理、商周集團《商業周刊》行銷經理及《大師輕鬆讀》行銷經理

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