Fintech競合:區塊鏈技術

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你知道比特幣可以讓你上外太空嗎?美國Virgin Galactic太空航空公司自2013年起接受顧客用比特幣付款,美國Winkevoss雙胞胎在2014年初已經用鉅款比特幣為他們自己買了太空艙的座位,除此之外,在國外你甚至可以用比特幣叫達美樂或是必勝客,你也可以在旅遊網站Expedia訂房後選擇用比特幣付款。

比特幣由神隱人物中本聰在2008年提出,此虛擬電子貨幣的發明因其去中心化、匿名性和流通性高的特性迅速獲得大眾青睞,金融海嘯後美元大幅下跌,投資客與富豪紛紛將美元、歐幣換成比特幣,比特幣兌換美元的匯率一度在2013年底站上1,100美元的高峰。

因為比特幣是目前唯一最成熟的區塊鏈實際應用,多數的人講到區塊鏈往往直接聯想到比特幣,其實區塊鏈技術的應用範圍超乎想像的大,甚至有人認為未來10年區塊鏈將引領資訊技術的潮流。

區塊鏈技術到底是什麼?

區塊鏈由字面上定義,就是由區塊(Block)用某種方式組織起來的鏈條(Chain),在區塊鏈中,訊息或是紀錄被放在一個一個的區塊中,用密碼簽名的方式連接到下一個區塊。

blockchain_20160518_01▲ beBit製圖

區塊鏈技術有3個主要特點:

1.去中心化

2.不需要管理者

3.不需要第三方仲裁

可以把區塊鏈系統中的每個區塊想像成是一個節點,所有節點平等,都有數據資料的完整拷貝,當任何一個節點上的紀錄變動,系統上的每一個節點都會跟著同步,區塊鏈技術由電腦系統按照寫好的規則自動化一切,因此交易或記錄一旦發生就不可逆且具可溯性,不像是現在大部分的商業模式,由建立系統的公司或是各產業的中央機構居中,掌控大數據資料和所有的交易過程。

透過區塊鏈技術發送訊息,如圖例,系統上的每一個節點都會接收到訊息,但只有擁有私鑰的人才能解密看到訊息內容,也就是說在區塊鏈上儲存的訊息都是加密的,因此雖然共享但是非常安全,不需要擔心被竄改、遺失,也不用擔心交易過程會出差錯,如果你不相信人,至少你可以相信自動化系統和數學計算。

但區塊鏈技術就像大數據一樣只是一種底層技術,沒有應用在現有生活場景或是商業模式中不會產生價值,且應該要注意的是,因為區塊鏈只是一種手段,當運用區塊鏈技術產生新的商業模式時,對應的配套工具和服務是必要的,也就是說一家運用區塊鏈技術的新創公司要能夠成功並長久發展,需要建立在一個完整區塊鏈生態系統之上,譬如說做區塊鏈大數據分析的公司以及資訊安全技術公司等。

區塊鏈技術要怎麼應用?

1. 金融領域

區塊鏈技術的特性可以解決原有金融服務交易過程中的漏洞或是弊端,並減少交易時的成本,對銀行而言,運用區塊鏈技術來記錄帳戶資料的更改,遠比保留內部的帳冊資料來的更方便、安全很多,因此很多外國企業和銀行都開始在此技術上做研究和投資,希望可以創造出繼比特幣之後的另一個新商機。

根據報導,美國證監會已經批准了線上證券發行商Overstock基於區塊鏈技術的網路證券發行計畫,Nasdaq股票市場也在去年宣布將開始使用 BlockChain 系統記錄處理 IPO 前私人股票交易市場,讓交易更透明。

在數位時代,真正能夠讓金融機構放心發放信貸的徵信報告,只收錄企業工商登記、納稅紀錄、信貸紀錄等簡單基本數據已經遠遠不夠,需要整合更多、更全面的數據才能夠描述一個人或是一個企業的信用狀態,數據的共享已經是市場的需求,也是徵信發展的大趨勢,但目前擁有信用數據的機構都各自獨立,也對開放徵信系統有所顧慮,像貸款公司就擔心公開數據會洩漏自己的核心業務給競爭對手。

區塊鏈技術擁有的特性可以改變現有的徵信體系,以分享信用不良紀錄客戶的資料來說,將名單儲存在區塊鏈機制中,不僅可以隨時更新加上同步,如再加以建立使用者付費的機制,規定有上傳一定客戶資料或是付款的參與者才有查詢他人客戶資料的權限,就可以解決貸款公司或是金融機構的顧慮。

長久以來全球的金融保險公司總是用賠償來解決保險金或是高價奢侈品的保險詐欺事件,針對此問題,總部位於倫敦的區塊鏈初創公司Everledger將區塊鏈應用於鑽石的驗證註冊中以對付鑽石小偷和詐騙罪犯。

到目前為止,鑽石擁有者等證明依舊是紙面契約說了算,不僅容易被竄改或是遺失,也給了詐欺者造假、行使犯罪的機會, Everledger將每一顆鑽石的來源和價值、擁有者等資訊數字化,創造一個鑽石的ID並存放到區塊鏈系統內,當鑽石的交易發生時,可以利用此ID追蹤這顆鑽石的來源、追溯所有過往的交易紀錄,解決了保險公司的痛點,同時也利用此追蹤系統為保險公司、持有者、索賠者或是執法團體提供鑽石的檢驗服務,目前Everledger已經有超過90萬顆鑽石的紀錄。

2. 非金融領域

區塊鏈技術可以應用的範圍其實是無所不在的,在任何原本有第三方中介或中央管理的平台上都可以考慮用區塊鏈技術來替代,譬如說現在正流行的「共享經濟」,當共享經濟體需要超脫公司存在時就需要區塊鏈技術。

Lazooz是一個利用區塊鏈技術的共乘平台,雖然類似於Uber但Lazooz沒有中間機構介入,不以賺取利潤為目的,利用Lazooz的APP可以隨時同步路上行駛車輛中空出來的座位,若此車輛的目的地與自己相同就可以叫車,並透過支付Lazooz所創建的虛擬貨幣「zoom」作為共乘的代價,賺取此貨幣的方式則是透過駕駛開車載送他人,Lazooz真正做到共乘或是分享車上多出空位的共享經濟。

blockchain_20160518_02▲ Lazooz APP截圖

也有人認為醫療是區塊鏈技術自金融後的二大的應用,醫療檔案的保管和分享一直是一個無法解決的問題,洩漏病人資料是最主要的顧慮,區塊鏈技術對此有2個重要的優勢:

  1. 放在區塊鏈內的醫療檔案數據無法竄改且永久不會消失。
  2. 區塊鏈能做到多私鑰的複雜權限保管,可以設定開啟資料的權限,也可以限制開啟資料的時間,就可以避免病人資料被盜用或是公開。

結語

隨著比特幣身價水漲船高,國外越來越多創業公司和金融業者對其背後的區塊鏈技術投入關注和研究,有人說2016年是區塊鏈遍地開花之年,預計全球各家金融機構將會加緊腳步踏入這個領域,不久的未來區塊鏈技術將會出現在更深層面、更多的生活場景中。

目前全球投入區塊鏈技術開發的金額已高達10億美金,台灣才正在起步,進行區塊鏈應用等相關議題的研究,如果說傳統金融機構業者們或是金管會正在思考該如何跟上國際Bank3.0趨勢,是否也該開始了解區塊鏈了呢?

本文授權來源:beBit

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beBit 是源於日本最大的數位策略顧問公司,專注於以 「顧客為中心」的理念協助企業進行策略佈局,透過科學方法解析顧客心理,並以獨創的假設驗證模型,建立全通路的整合策略; 於2012年起,分別設立台北與上海辦公室,將國際先進的研究方法與經驗帶入大中華市場。主要提供的服務項目可分為數位策略制定和跨平台顧客體驗策略與組織轉型兩類。

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