在金融創新之中理出嶄新交易模式思考

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文/ Nor Chen

從 2016 年開始,我持續嘗試切入金融創新的議題,但近幾年來國內專注在電子支付、創新投資標的、以及金融服務工具優化,都不再我關注的範圍,我希望能多退幾步,從交易模式來思考金融創新。

電子支付不會帶來新型交易模式

從我的角度來看,電子支付是一種支付方式的優化,它就是一種易用性高的支付方式,但是她對於買賣雙方並沒有提供任何的附加價值。單純的帳面數字轉移,並沒有比紙幣優化多少,有時紙幣的交易速度可能更快。但是電子支付的數位形式以及可追溯性,帶給銀行業者在金融管理上的便利性,這是它被推動的主因,但對於交易本身並未帶來新的意義,它比較是一種金融管理成本的外部化,使用者配合使用電子支付,方便銀行端的管理。

區塊鏈貨幣距離普遍交易使用還很遙遠

區塊鏈貨幣對於使用者而言,是一種沒有實際作用,但在內心投射出價值的程式碼,只要它的價值在人心之中存在共識,它就應該存在。但是它對於交易行為而言,除了有交易時間的疑慮,直接影響了消費體驗,也有可能因為加速交易增加了交易時的成本,加上它的幣值波動大,對於實體交易的場景並沒有幫助,對於交易行為的兩造雙方並沒有帶來新的助益。

交易的演進都有時代背景

人類從以物易物的時代,進入到貨幣作為交易媒介,這反映出社會生活物資的多元性,此外,勞務與服務也開始有價值標準,所以貨幣交易的穩定性以及將價值量化,加速了人類生活進步性,這對於交易的兩造雙方有了新的衡量標準,有了共識,諸多的商業思考就此開展,這對於交易本身就帶來了新的意義。

新的交易模式必須帶來新的意義

法國巴黎的桃子幣( LaPêche)

約莫 4 年前,法國巴黎市郊出現了一個區域型的貨幣「桃子幣」。這種貨幣只有在小區域發行,並以紙幣的型態流通,跟歐元的比例是 1:1。在該區域的人都可以使用桃子幣,為了擴大使用範圍,桃子幣成立了貨幣協會,並積極的與當地的各種協會建立合作關係,讓其貨幣可以在各協會底下的公司流通。

這種貨幣的交易型態帶來了新的意義。

高流通性

桃子幣本身不是國家等級的貨幣型態,所以當地銀行並不認定是一種金融貨幣,因而無法跟歐元一樣存入銀行,看起來似乎是一種低等貨幣,但是因為它不能存入銀行,反而具備了高流通性,讓取得桃子幣的人因為無法存入銀行,所以會優先使用桃子幣,活絡當地的經濟。

社會正義

商人將錢存入銀行,將貨幣變成一種投資工具,形成錢不是用來交易,反而成為資本集中後掠奪炒作當地資本土地,形成社會階級。桃子幣無法存款的特性阻卻了這樣的情況。

壯大當地協會

當有人希望將桃子幣兌換成歐元時,這過程中並沒有收續費用,但桃子幣在兌換時規定,必須回饋 3% 給兌換人選擇的當地協會,所以使用桃子幣還可以幫當地的協會組織帶來收入。

以上就是交易後帶來了新的意義。

將人心的價值實體化:庫拉環(Kula Ring)

對於現代人而言,對於一些沒有實際作用,但是變現價值高的物質,例如黃金、鑽石,其價值的意義來自於這類物質的稀有性。但對於美拉尼西亞群島居民而言,沒有實際作用但是價值高的物質,是因為其取得的來源對象以及過程艱辛,造就了高價值,這是屬於當地的的一種禮物交換回饋機制。

庫拉環就是以物易物時代的創新交易模式

▲ 圖片來源:Helena Nelson

禮物回贈儀式推高社會地位

部落裡的人流行以手鐲以及項鍊,作為約定成俗的餽贈禮物。在流通的區域內,手鐲與項鍊的流通方向不同,手鐲在部落間,將以逆時針的方式,流通到下一個部落,項鍊則是以順時針的方式。擁有這類物品的人,會定期召開宴會作為交換這些物品的場合,這種餽贈的儀式,就是庫拉環(Kula Ring)。

參與庫拉環的人,為了到下一個部落,必須划船、步行、登高山,才能參與這些宴會,從其他社會地位高的人手中取得更有價值的禮物。這個過程中,禮物取得的對象社會地位高,或是途中涉險機會高,就會增加一般人對於庫拉禮物的價值性,所以參與庫拉活動的人,社會地位會不斷提高。

社會地位影響以物易物

這些參與庫拉活動的人,由於必須經常前往其他部落參加活動,部落人民也會藉著這個機會,提供一些物資讓這個人到其他部落進行交換,所以庫拉圈的參與者,也同時也視以物易物的負責人,所以身上的手鐲與項鍊,都是社會地位的象徵,同時也會在以物易物的過程中,較受人尊敬的一方有機會換得比較好的物資,帶回去部落作發放。

所以庫拉圈的交換行為,其實就是在以物易物之前,先建立社會地位,讓其在以物易物的過程,取得要有力的發言權。而這就是交易時新的意義。

先提供交易的創新性再談金融創新

基於以上兩個例子,我想強調的是,談論金融創新,我們或許應該回到交易本身是否促進了社會經濟正向發展,以及主導交易制度的人是否帶給其他人新的價值利益,之後再來思考金融創新。對於金融業而言,這才有新的切入點,管理過去管理不到的金融,另一方面,新的交易模式也能對於社會的進步性帶來正面驅動力,這樣的金融創新才有意義。

授權來源:POSEIDON SERVICE DESIGN〈在金融創新之中理出嶄新交易模式思考〉

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About Author

NOR

目前任職於領潮創意,擔任用戶體驗研究顧問,在不同領域中進行使用者研究、產業輔導、以及企業內訓。在傳統產業工作七年後,回到學校取得認知科學碩士,畢業後轉入用戶研究與服務設計的領域,並開始協助UX的推廣,以及平衡南北資訊。一直積極將UX導入在傳統產業,並嘗試用文章,吸引不同類型的讀者,讓更多人了解UX。

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